Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счёт ресурсов других банков, то есть за счёт Межбанковского Кредита (МБК). Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заёмщиках. Кроме выгоды о помещения средств, банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнёрских отношений и по другим вопросам банковской деятельности. Для банка помещать кредитные ресурсы в другие банки выгодно по сравнению с помещением средств в хозяйство, особенно в настоящее время, так как гарантия возврата кредита со стороны банка больше, чем со стороны хозяйства. Кроме солидных финансово-устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладаю банки, находящиеся в стадии организации, развития; они пока ещё не испытывают недостаток в клиентуре.
Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространённые депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки от 1 дня до нескольких лет. Ставка по МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственником, и коррелирует с официальной учётной ставкой Национального банка.
Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заёмщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заёмных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.
Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путём прямых переговоров, или через финансовых посредников. В случае, когда банки сами договариваются о МБК, их отношения оформляются специальным договором. Основная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а остальная – в бессрочной форме. В условиях экономической нестабильности трудно предвидеть, какая ситуация сложится на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная форма межбанковского договора предусматривает предоставление МБК на минимальный срок, установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, то есть может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк, позаимствовавший кредитные ресурсы, не располагает возможностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков.
При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавливается исходя из уровня, складывающегося на рынке в день его заключения. При бессрочной форме ставка остаётся неизменной, как правило, в течение всего периода его действия, то есть и после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбанковского договора ставка пересматривается исходя из её уровня, складывающегося в данный момент на рынке. Кроме срока, уровня процентной ставки и объёма кредитных ресурсов, договор об МБК предусматривает обязанности, права сторон, ответственность, порядок разрешения споров. Банк-заёмщик обязуется: представлять банку-кредитору перечень предусмотренных договором документов (баланс, расчёты экономических нормативов); несёт перед банком ответственность всем своим имуществом и в случае реорганизации или ликвидации банка должен немедленно погасить задолженность по кредиту независимо от срока и с полной уплатой процентов. Банк-кредитор оставляет за собой право пересмотреть процентную ставку по МБК в связи с изменением учётной ставки Национального Банка или официальным изменением индекса инфляции, опубликованным в печати, или по другим причинам. В случае нарушения заёмщиком условий договора банк-кредитор вправе взыскать задолженность по МБК в бесспорном порядке. За банком-заёмщиком остаётся право расторжения договора в случае несогласия с теми изменениями, которые вносит банк-кредитор в условиях договора. При взаимном согласии сторон изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением.
Привлечение свободных ресурсов может происходить не напрямую, а при участии посредника. В его качестве могут выступать: сами банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины.
На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществляется посредством аукциона, причём каждый из посредников устанавливает свои правила по проведению торгов. Продажа ресурсов может осуществляться как юридическим, так и физическим лицам. Но в качестве заёмщика могут выступать только банки или другие финансово-кредитные учреждения, которым в соответствии с законом предоставлено право принимать вклады. Заёмщики должны представить на аукцион заключение аудиторской организации о своей кредитоспособности. Организации и банки, желающие принять участие в аукционе, должны подать в письменной форме или по телефону, телефаксу заявку на участие, в которой указывается:
- сумма средств, предлагаемых к размещению или привлечению, то есть к продаже или купле;
- срок передачи или привлечения средств;
- желаемая процентная ставка;
- особые условия размещения;
- доверенные лица, которым разрешается представлять интересы сторон и подписывать документы.
В результате торгов определяется конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За оказанное посредничество заёмщик уплачивает бирже определённый процент от суммы сделки.
В связи с ужесточением кредитной политики Национальным банком, которая выражается в повышении уровня учётной ставки и увеличении нормы обязательных резервов, возрос спрос коммерческих банков на дополнительные кредитные ресурсы в виде МБК. Привлекательность МБК связана также и с тем, сто эти средства не учитываются в составе ресурсов при расчёте суммы обязательных резервов, перечисляемых НБ. Для многих банков, которые ещё не недостаточно наладили свою работу по вкладным операциям с населением или своей клиентурой, МБК является существенным дополнительным ресурсом, хотя и достаточно дорогим.
В развитых странах состояние национального межбанковского рынка, особенно краткосрочного, оказывает особое воздействие на стабильность внутренних коммерческих процессов. Процентная ставка по так называемому однодневному МБК является определяющей текущей ставкой денежного рынка. С целью её поддержания центральные банки активно используют операции на открытом рынке как оперативный и действенный инструмент стабилизации.
В условиях слабо развитого межбанковского рынка в нашей стране привлечение МБК на короткие сроки – от 1 до нескольких дней представляет особую трудность, хоть именно эти кредиты способствуют нормализации текущей ликвидности банков. Эффективность ресурсного регулирования остаётся низкой вследствие ряда причин, в частности отсутствия электронной системы расчётов, позволяющей проводить расчётные операции в считанные секунды. Поскольку расчётно-кассовые центры не справляются с объёмом работ и не успевают вовремя проводить расчётные документы, отсутствует ресурсная база для проведения краткосрочных сделок. Кроме того, не создана необходимая инфраструктура межбанковского рынка. В настоящее время обмен информацией между банками происходит посредством телефонной связи. Создание межбанковского органа – электронной биржи кредитных ресурсов – позволило бы состыковать интересы продавцов и покупателей кредитных ресурсов, в любое время располагать информацией о состоянии межбанковского рынка в целом.