ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В БАНКАХ КАЗАХСТАНА. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ

Депозит – денежная сумма, переданная одним лицом (депозитором) другому лицу на условиях возвратности данной суммы в номинальном выражении с добавлением заранее оговоренной надбавки (не зависимо от того, должна сумма быть возвращена по первому требованию или через како – либо срок, полностью или по частям, с нулевой либо положительной надбавкой, с надбавкой в денежной либо иной форме, возвращена непосредственно депозизитору, либо передана по его поручению третьим лицам).

Вне зависимости от наименования сделок и намерения сторон приемом депозита является:

1. выдача документов в подтверждении полученных денежных средств, не связанных с продажей товара, выполнением услуг, на условиях возвратности в обменом на данные документы.
2. Продажа ценных бумаг на условиях обязательства их обратной покупки.

Учет депозитных операция производится на основании Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, от 26 декабря 1995 года №2732 «О бухгалтерском учете».

Однако в данной работе будем исходить из формы изъятия средств.

По форме изъятия средств депозиты делятся на обязательства:

1. До востребования (обязательства, которые могут быть востребованы владельцем по его первому требованию);
2. Срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
3. Условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий);

В экономике любой страны важным источником накопления является мобилизация внутренних денежных ресурсов, так как такая политика способствует не только увеличению возможностей страны в структурных преобразованиях возможности страны, но и создает благоприятные условия для  благоприятного использования иностранных займов. Вместе с тем внутренние источники накопления в странах переходного периода пока не играют существенной роли. Это является значительным просчетом общей экономической политики и негативно сказывается на  реализации промышленной политики. В данной связи, эта проблема и ее решение представляют достаточно важное значение для экономики в целом.

Чтобы стать реальным источником финансирования инвестиций, такие сбережения должны составлять ощутимую ( не менее 12%) долю в ВВП. Часть средств население инвестируют сами, приобретая недвижимость и землю. Накопления населения – важный инвестиционный фактор, способствующий восстановлению экономического равновесия больше, чем прямое регулирование денежной массы в обращении. Увеличение накопления населения позволит стране меньше прибегать к внешним заимствованиям. Положительная динамика роста сбережений населения — один из признаков начинающейся экономической стабильности: по росту депозитов можно судить  о доверии граждан к власти, правильного выбранного курса развития и о стабилизации экономики.

 Однако превращение сбережений населения в инвестиционные ресурсы во многом зависит от банковской политики и позиции коммерческих банков, от умения (желания) последних мобилизовать денежные средства населения и направить их не на валютный рынок, а во вложения в реальный сектор экономики. Таким образом, за счет активизации данного рынка, его эффективного использования для инвестирования реального сектора большую роль играют кредитные институты.

При проведении депозитной политики банками используются несколько факторов привлечения депозитных ресурсов. Условно разделим их на две группы:

4. количественные;
5. Качественные.

Вместе с тем, для более эффективного управления ресурсами и дальнейшей трансформацией их в кредитные ресурсы, необходимо выявление закономерностей между качественными и количественными факторами и объемами привлечения ресурсов. К качественным относятся прежде всего ставку депозитного процента. Как известно, депозитный процент, который банк уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы, является важнейшим инструментом депозитной политики. При этом уплата процентов по депозитным счетам — основная статья операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он придерживается такого уровня, который был бы привлекательным для клиентов. Как известно, на процент влияет срок и сумма депозита. Вместе с тем, чем надежнее пассивы, то есть, чем больше срок и сумма депозита, тем больше процент гарантирует банк.

Таким образом, процентная ставка складывается из двух величин: процент, покрывающий уровень инфляции, плюс процент, который является платой за использование средств депозитора. Величина второго слагаемого зависит от срока и величины депозита и может быть легко определяемой. Что касается первого слагаемого, то здесь ситуация иная: определение процента, покрывающего в точности уровень инфляции, — достаточно сложное дело и зависит от многих факторов. И именно решение данной задачи позволит банкам формировать рыночно объективные процентные ставки.

К качественным факторам относятся элементы активной пропаганды депозитной политики. В частности, имеется рекламная пропаганда банка и повышение рейтинга доверия потенциальных вкладчиков к банкам. Рекламная пропаганда имеет эффективную стратегию и тактику. В этом процессе активную роль играют средства массовой информации.

Любая экономическая политика заключается в регулировании экономических переменных, и должна основываться на знании того, как переменные влияют друг на друга. Выявление закономерностей между «качественными и «количественными» факторами и объемом привлекаемых ресурсов можно построить модель взаимосвязи.

Средства, привлекаемые коммерческими банками в качестве депозитов, должны использоваться в определенных экономических границах для предоставления их в качестве кредитов. Здесь существует определенная зависимость между депозитной процентной ставкой и объемом выдаваемых кредитов. Данная зависимость выражается в том, что от уровня процентной ставки зависит объем привлеченных ресурсов. В то же время, чем больше объем привлекаемых ресурсов, тем объемнее кредитные ресурсы, и тем они дешевле. Здесь депозитная ставка является основным инструментом формирования и кредитных ресурсов также.

Тем не менее отметим, что одна из положительных тенденций на сегодняшний день является позитивность ставок по депозитам. Банки добились позитивности процентных ставок по депозитам, сумев тем самым привлечь к себе новых клиентов. Потенциальные вкладчики также ощутили «весомость» предлагаемых банковских процентных ставок, а также в купе с надежностью вложения средств в банковскую систему способствовало очевидному увеличению притока средств в виде депозитов. В 2000 – 2001 годах ОАО «Казкомерцбанк», ОАО «Народный Сберегательный Банк», ОАО «Банк ТуранАлем», ОАО «Банк Центр – Кредит» стали активно предлагать накопительные, сберегательные и другие аналогичные проекты, которые позволят привлекать средства вкладчиков на более продолжительный срок. Таким образом, необходимость привлечения в соответствующие структуры пассивов и активов при умеренном уровне инфляции теперь вынуждает казахстанские банки  занять активную позицию на депозитном рынке.

Развитие экономики любой страны неразрывно связано с эффективностью перехода сбережений в инвестиции. Не­обходимость ориентации экономики именно на внутренние сбережения рес­публики обусловливается прежде всего проблемой дефицита инвестиционных средств и увеличением удельного веса прямых иностранных инвестиций. Казах­стан, нуждаясь в огромных финансовых средствах, недостаточно использует внут­ренние источники инвестирования. По оценкам экспертов, в домашних хозяй­ствах скопилось свыше 1 млрд. — налич­ных долларов США, которые могут быть возвращены и вложены в реальный сек­тор экономики для обеспечения эконо­мического роста страны.

Характерная особенность современ­ной экономической системы Казахстана — активное использование банковских структур для проведения политики мак­роэкономической стабилизации. Банков­ская политика формирования и развития депозитного рынка направлена на при­влечение временно свободных денежных средств и мобилизацию внутренних ис­точников инвестирования.

В банковской теории и практике подходы к определению и из­мерению достаточности капитала претерпевают изменения. Вместе с тем обоснованная оценка этого показателя имеет важное значе­ние для эффективного функционирования банка.

Привлеченные средства коммерческих банков формируют пре­обладающую часть банковских ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов (займов), полученных банком. Прием средств вкладчиков и других кредиторов — основной вид пассивных опе­раций банков.

Главным источником привлеченных средств являются депози­ты, составляющие значительную долю всех пассивов коммерчес­ких банков. Виды банковских депозитов весьма разнообразны, их можно классифицировать по источникам вкладов, целевому назначению, степени доходности и так далее.

В условиях удорожания вне­шних заимствований активизиро­валась деятельность коммерческих банков по наращиванию ресурс­ной базы: усилилась конкуренция между банковскими учреждения­ми за привлечение свободных де­нег населения и предприятий, уве­личились виды депозитных услуг, а также улучшилось качество об­служивания.

Однако значительная девальвация тенге способствова­ла усилению процесса долларизации в стране. Удельный вес ва­лютных депозитов в общем объ­еме депозитов увеличился с 42,1 до 51%. Рассмотрим деятельность банка» Валют – Транзит — Банк» и его стратегию в области депозитных операций.

Виды вкладов и их состояние на рынке банковских услуг

В Казахстанской практике, депозиты делятся на следующие виды: вклады до вос­требования, срочные и сберегательные вклады.

Вклады до востребования (бессрочные депозиты) вносятся на условиях выдачи по первому требованию вкладчика и могут быть изъ­яты вкладчиком или переведены другому лицу по первому требова­нию владельца. Вкладчику открывается текущий счет, по которому можно получить в любое время наличные деньги или выписать чек (или другой расчетно-платежный документ). В промышленно разви­тых странах вклады до востребования изымаются главным образом с помощью чеков, поэтому их называют чековыми. Подавляющая часть обменных операций (платежного оборота) производится при помощи вкладов до востребования, выполняющих функцию сред­ства обращения. При использовании чеков (или других расчетно-платежных документов) перечисление осуществляется путем взаимного зачета требований банками. Последние обеспечивают надежность и простоту совершения платежей, нередко оказывают вкладчикам различные виды услуг (например, консультацию по выгодному вложению денежных средств). Осуществление этих опе­раций связано с определенными расходами банков, однако часто взаимоотношения их с клиентами складываются на безвозмездной основе — клиент не платит за услуги, а банк не платит процентов по вкладам. Если банк устанавливает плату за пользование вкладом до востребования, то она зависит от объема операций и обратно про­порциональна величине постоянного остатка на счетах.

В 70-е годы в связи с возросшей конкуренцией по привлече­нию вкладов между коммерческими банками и другими финансо­выми институтами банки стали выплачивать проценты по теку­щим счетам.

У большинства банков депозиты до востребования, как правило самый дешевый источник образования ресурсов. Однако остаток на счетах до востребования (например – расчетных счетах клиентов) непостоянен, иногда крайне изменчив. Следовательно, банку необходимо иметь определенные резервы для обеспечения операций по этим счетам. В силу этих причин по остаткам до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или не выплачивают их вовсе (но при этом не берут платы за расчетное обслуживание).

В настоящее время существует два типа вкладов до востребования — беспроцентные текущие счета и счета, по кото­рым выплачиваются проценты. Первые преобладают в общей сум­ме депозитов до востребования.

Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Естественно, что в следствии того, что вкладчик обязуется не изымать вклад в течение оговоренного периода времени, проценты по таким вкладам существенно выше чем по вкладам до востребования.

Существуют собственно срочные вклады и срочные вклады по предварительным уведомлениям об изъятии средств. Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок при условии, что данный вклад может быть изъятии владельцем в любой момент.

Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1,3,6,9,12 месяцев или более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более месяцев).

Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменной в течении всего срока действия договора. Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он должен расторгнуть договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплаченных по вкладам «До востребования».

В любом случае владелец депо­зита получает депозитный сертификат, на котором обозначены вло­женная сумма, ставка процента, срок погашения и другие условия договора. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Срочные вклады не могут быть изъяты с помощью чеков. До на­ступления срока выплаты вкладчик может изъять вклад только после предварительного уведомления, предусмотренного договором. Иногда вклады могут изыматься без предварительного уведомле­ния, но при этом, как правило, клиент теряет процент в форме штрафа за преждевременное изъятие.

Банки могут выпускать срочные депозиты на любые суммы с любыми характеристиками.

В США, например, существуют два типа срочных вкладов: сроч­ные депозиты малого размера (менее 100 тыс. долл.) и депозитные сертификаты крупного размера (100 тыс. долл. и выше). В январе 1985г. «Чейз Манхеттен Бэнк» в США предлагал вкладчикам сле­дующие условия: по сертификатам с 6-месячным сроком погаше­ния — 8,3%, с 12-месячным — 9%, 3-летним — 10%, и, наконец, 10,4% по 5-летним сертификатам. Все эти ставки относились к вкладам от 500 долл. и выше.

Большинство разновидностей сертификатов не подлежит пере­даче другому лицу, а следовательно, может быть превращено в на­личные деньги только путем возврата в выпустивший их банк.

Депозитные сертификаты (ДС) крупного размера — это новый тип сертификатов, получивших распространение с 70-х годов. Они привлекают крупные фирмы и банки, являются краткосрочными (выпускаются на срок не более года) и могут передаваться другому лицу. Владелец такого сертификата может продать его за наличные деньги до наступления срока погашения на вторичном рынке. Эти сертификаты покупают вкладчики, занимающиеся операциями с ценными бумагами.

Депозитные сертификаты являются разновидностью срочных банковских вкладов. В отличие от обычных сберегательных счетов клиенту выдается не книжка, а сертификат (удостоверение), вы­полняющий роль долговой расписки банка. Средства с такого вклада можно изъять и до истечения оговоренного срока, но лишь уплатив штраф в форме удержания определенной части процентов.

Особой популярностью у крупных инвесторов на Западе пользуются передаваемые депозитные сертификаты на предъявителя, сво­бодно обращающиеся на вторичном рынке. Обычно передаваемые ДС выпускаются на срок от 30 дней до 6 месяцев на минимальную сумму от 100 тыс. до 1 млн. долл. При этом вместо начисления процентов сверх номинала часто используется продажа со скидкой (дисконтом).

Банки практикуют выпуск и более долгосрочных ДС под плаваю­щую процентную ставку, привязанную к ставкам по казначейским векселям, краткосрочному межбанковскому кредиту или по ссудам первоклассным заемщикам.

Когда возникает потребность в наличности, владельцы сертифи­катов могут продать их на вторичном рынке или непосредственно ис­пользовать ДС в расчетах по торговым сделкам и банковским зай­мам. Цена ДС при вторичной продаже (передаче) определяется с учетом емкости вторичного рынка, срока погашения и текущей про­центной ставки по инструментам того же класса.

Возможность свободной продажи делает депозитные сертификаты не только доходными, но и высоко ликвидными инструментами. ДС, выпущенные крупными, авторитетными банками, с успехом заменя­ют деньги в качестве средства обращения и платежа. Неудивительно поэтому, что первые попытки их внедрения на Казахстанский денежный рынок вызвали большой интерес.

Единые для всех банков Казахстана правила выпуска и оформления депозитных и сберегательных сертификатов определены письмом Национальным банка Казахстана. По самым оптимистическим прогнозам, среднемесячные темпы инфляции в 1992 г. составят не менее 20%, или около 800% в год. Совершенно невозможно предсказать ценовую динамику в последу­ющие годы. Вывод очевиден: долгосрочные кредиты в настоящее вре­мя абсурдны. Сами банки это отлично понимают и больше, чем на полгода ссуды не выдают. Естественно, что и клиенты больше чем на полгода ссужать деньги банку все чаще отказываются.

Успех в нынешней ситуации могут принести выпуски серий депо­зитных сертификатов срочностью 1-3 месяца. С точки зрения потен­циального держателя сертификата, доходность (r) сертификата будет складываться из трех компонентов — базовой ставки, надбавки за риск и премии за ликвидность:

r=i+s—l

Базовая ставка (i) привязывается к большей из двух величин — ожидаемым темпам инфляции или доходу по свободному от рисков вложению капитала (например, по краткосрочным облигациям Ми­нистерства финансов). Надбавка за риск (s) учитывает рыночную оценку надежности банка-эмитента и вероятность роста процентных ставок до срока погашения сертификата. Премия за ликвидность (l) отражает степень близости долгового инструмента к деньгам, его способность выполнять функции денег.

Рассмотрим условный пример: в июне 2000 года Банк ЦентрКредит начинает размещение ДС номиналом 100 тыс. тенге срочностью 1 месяц. Какой будет их рыночная цена.

В мае темпы инфляции составили 20%, и рынок ожидает, что в июне темпы прироста цен останутся на том же уровне. Кредитный рейтинг банка достаточно высок, что позволяет ему занимать деньги под 2,0 процентных пункта сверх базовой ставки.

Предыдущие серии ДС охотно принимались в качестве средства платежа, брокерские фирмы и инвестиционные фонды поддерживали емкий вторичный рынок. Комиссионные (маржа) при передаче (про­даже) ДС не превышали 1% суммы сделки. С другой стороны, ограничения на операции с наличными деньгами, громоздкость механиз­ма безналичных расчетов, свирепость налоговой инспекции спрово­цировали инвесторов на уплату премии за обладание «почти деньга­ми» в размере 5процентных пунктов. Чистая премия за ликвидность составит в таком случае 4процентных пункта.

С учетов всех этих факторов состояния денежного рынка годовая доходность депозитных сертификатов Банка Центр Кредит должна быть равна приблизительно 18 % в месяц. Рыночная цена ДС будет колебаться в пределах 84-85 тыс. тенге.

Если предположить, что темпы инфляции в июне по сравнению с маем снизятся, что Банка Центр Кредит абсолютно надежен и что обладание «почти деньгами»1 стоит большей премии, покупайте — вы делаете хороший бизнес. Если придерживаться противоположного мне­ния, придется поискать какой-нибудь конкурирующий инструмент денежного рынка.

В нашей стране депозитные (сберегательные) сертификаты, как именные, так и на предъявителя, выпускаются множеством банков.

Продажа и приобретение Банком депозитного сертификата осу­ществляется путем безналичных расчетов.

Владелец расчетного депозитного сертификата может беспрепят­ственно использовать его как платежное средство для ускорения рас­четов, а также реализовать его на рынке ценных бумаг, что дает воз­можность сохранения дохода при продаже депозитного сертификата ранее 31 декабря 2002 года.

Важное преимущество депозитных сертификатов состоит в том, что они одновременно являются и срочным вкладом, и универ­сальным расчетно-платежным средством. В отличие от других депо­зитов сертификат — это высоко ликвидный актив для его владельца, что обусловлено возможностью принятия его к немедленной оплате в расчетах между юридическими лицами при соответствующих гаран­тиях банка (немедленная выплата номинальной стоимости и т.д.). При этом в пользу сертификата говорит и то, что в течение срока обраще­ния постоянно будет возрастать его рыночная цена, определяемая начислением процентов и рядом других факторов

Депозитные сертификаты выпускаются на предъявителя и не тре­буют отметок при передаче другому лицу. По мнению экспертов, благодаря этому они станут универсальным платежным средством, средством оперативных расчетов между предприятиями и организа­циями, а также залоговым средством и будут пользоваться популяр­ностью у коммерческих структур.

Срочные вклады для банка, как правило, более привлекатель­ны, так как в течение определенного срока позволяют ему хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования (которые могут изыматься в любое время).

Сберегательные депозиты — это приносящие процент нечеко­вые вклады, которые можно изымать немедленно. Существуют сле­дующие типы депозитов: счета на сберегательной книжке (вклад­чик для того, чтобы сделать вклад или изъятие, обязан предъявить книжку); счета с выпиской состояния сберегательного вклада (вклад­чик имеет дело с банком через почту без применения сберегательных книжек); депозитные счета денежного рынка.

Последние пред­ставляют новый тип сберегательных вкладов, по которым не ис­пользуется сберегательная книжка для регистрации операций, а ставки процента корректируются еженедельно каждым банком само­стоятельно в соответствии с изменениями рыночных условий.

Депозиты, охарактеризованные выше, являются главным источ­ником банковских ресурсов. Структура вкладов в коммерческих банках изменяется в зависимости от конъюнктуры денежного рын­ка и государственного регулирования нормы процента по вкладам.

Осуществляя пассивные операции, связанные с депозитами, менед­жеры контролируют ситуацию, учитывая объемы издержек по раз­ным категориям вкладов, возможные риски и предпринимают уси­лия для привлечения вкладов и оптимизации их структуры.

Другими источниками банковских ресурсов служат денежные фонды, которые банк привлекает самостоятельно с целью обеспе­чения своей ликвидности. Увеличение спроса на банковские кре­диты, повышение темпов инфляции, с одной стороны, и относи­тельно медленный рост вкладов до востребования — с другой, обу­словили необходимость привлечения банками дополнительных источников. Среди них — кредиты, полученные у других банков; ценные бумаги, проданные по соглашениям об обратном выкупе;

займы на рынке евродолларов. Они получили название управляе­мых пассивов. Эти пассивы дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным обстоятель­ствам (например, неожиданному оттоку депозитов, неожиданным заявкам на предоставление кредита).

Коммерческие банки могут получать кредиты путем приобрете­ния резервных фондов центральных банков. Такие фонды представ­ляют собой депозитные остатки, хранимые на счетах в центральных резервных банках.

В результате неожиданного притока вкладов или сокращения ссуд у коммерческих банков могут образоваться избы­точные резервы, не приносящие дохода, которые они предоставля­ют на короткое время в распоряжение других банков.

Организация депозитных услуг в банках Казахстана. Сравнительный анализ

Каждый банк имеет свою дипозитную политику, как одной из самых доходных источников поступления доходов банка.

Возьмем ОАО “Народный Банк Казахстана”.

Депозиты населения данного банка увеличились за отчетный период на 23,15 и составили 35,7 млрд. тенге. По состоянию на 1 января 2001 года на долю Народного Банка приходится 39,0% депозитов частных лиц, находящихся в банках второго уровня РК.

Наиболее популярные виды депозитов — «Премиальный», «Золотой возраст», «Сеним», «Ак бота», «Жана гасыр».

С февраля 2000 года Народный Банк является крупнейшим участником системы обязательного страхования депозитов физических лиц.

Услуги компаниям и предприятиям. За год общее количество счетов юридических лиц в Народном Банке увеличилось на 14,6% и составило 44,1 тыс. единиц.

Депозиты организаций и компаний выросли по сравнению с началом 2000 года в 2,5 раза и составили 42,2 млрд. тенге.

В казахстанском банковском секторе на долю Народного Банка приходится 16% депозитов компаний и организаций.

Клиентами Банка являются крупные национальные компании, такие как НКК «Казахойл», НТК («КазТрансОйл», ЗАО «Казтрансгаз», ОАО «Казактелеком», корпорация «Казахмыс», РГП «Казахстан темиржолы», НАК «Казатомпром» и др.

ОАО “Банк ТуранАлем” Для привлечения вкладов населения были разработаны различные по срокам и условиям виды депозитов как в национальной валюте, так и в СКВ. Это привлекательные для клиентов Банка депозиты с фиксированными ставками вознаграждения, такие,как «Золотая осень», «Радуга», «Зимушка-Зима», «Солнышко» и другие. Лидерство Банка на рынке банковских услуг, устойчи-вое финансовое состояние послужили залогом роста депозитной базы, что позволило диверсифицировать риски по обязательствам.

Рост депозитной базы способствовал активному участию Банка в финансировании многах инвестиционных и торговых проектов, предоставляя кредитные ресурсы хозяйствующим объектам практически всех отраслей народного хозяйства.

Банк Центр – Кредит является одним из ведущих банков в Республике Казахстан. Уставной капитал оплачен в размере 1610,0 млн. Тг. При объеме зарегистрированного капитала 2063,0 млн. тг. Пакеты акций приобретены институциональными инвесторами, отечественными товаропроизводителями и значительным числом физических лиц.

Цель депозитной политики Банка “Центр – Кредит” — достаточно и рациональное формирование фондов Банка, удовлетворение потребностей клиентов в сохранении и накоплении денег с помощью депозитов в тенге и иностранной валюте на различные сроки.

Широкий выбор депозитов “До востребования”, “Срочный” “Хорошее настроение”, “Срочный накопительный”, “Рантье”, “Пенсионный” – вот одни из самых прогрессивных депозитов в банке.

Гибкая депозитная политика Банка учитывает интересы всех социальных и возрастных групп. Банк также активно участвует с юридическими лицами.

Анализ вложений на депозиты юридическими и физическими лицами за ряд лет характеризуется следующими данными: (млн. тенге).

Наименование показателей	2000	2001	2002
Депозиты физических лиц	1426	2727	4939
Депозиты юридических лиц	4062	7243	8550

В значительной степени возрос объем средне- и долгосрочных проектов, финансируемых банком. Структура обязательств ОАО “Валют-Транзит Банк”

Наименование статьи:	01.01.02 г.	01.01.03 г.	Отклонения
Депозиты до востребования	1 286 173	1 412 172	+125 999
Срочные депозиты	2 391 359	4 417 810	+2 026 451
Задолженность перед другими банками	382 880	173 190	-209 690
Прочие обязательства	110 105	1 540 218	+ 1430 113
Итоги:	4 170 517	7 543 390	+3 372 873

По структуре обязательств преобладающая доля приходится на срочные депозиты (59%). Сумма срочных депозитов по сравнению с прошлым годом увеличилась на 2 026 451 тыс. тенге.

Из вышеизложенного следует, что в основном на депозитном рынке в 1998 году присутствовал Народный банк Казахстана. Его удельный вес в общем объеме депозитных операций банков второго уровня составляет 75%, вторым по величине шел банк Туран Алем. Его доля в общем составляет 10,0% от общего числа депозитных операций, осуществляемых банками второго уровня. Банк “Центр – Кредит” занимал третье место, его доля составляет 3,0% Другие банки – 11,0% Самый наименьший вес за Казкомерцбанком. Его доля — 1,0%

За несколько лет положение резко изменилось. На 1.01 2000 Года доля Народного банка на депозитном рынке составила 52,0 %, Банк Туран Алем — стабильно, изучив свою стратегию не увеличив, но и не уменьшив удельный вес на депозитном рынке имел — 10,0 %, Банк Центр – Кредит существенно изменил свое отношение к депозитному рынку, его доля увеличилась в 2,5раза, что составила — 7,0%, Другие банки также заняли позицию завоевания депозитного рынка – 22,0%, Казкомерцбанк – резко увеличил данный вид услуг и составил — 9,0%.

В целях укрепления стабиль­ности банковской системы Казах­стана и восстановления доверия населения к отечественным бан­кам в конце 1999 г. Национальный банк создал систему гарантирова­ния вкладов физических лиц, включающую 17 банков-участни­ков и Фонд гарантирования, ко­торый стал ядром системы, защи­щающей интересы вкладчиков банков-участников. Расчет ока­зался верным — всего за несколь­ко месяцев общая сумма депози­тов физических лиц в банках-уча­стниках значительно выросла.